2024年中央一号文件再次强调"发展农村数字普惠金融"，对于扎根县域的村镇银行而言，这既是政策红利，也是一道必须作答的生存题。巴彦淖尔市乌拉特村镇银行有限责任公司（以下简称"乌拉特村镇银行"）所处的位置颇具代表性——河套灌区腹地，农牧业占比高，客户分散、单笔金额小、抵押物不足。这类市场恰是大型商业银行服务下沉的"最后一公里"难点，也是村镇金融机构真正的价值空间。

普惠金融在县域落地的三个技术支点

普惠金融不是简单的"降门槛放贷款"。在乌拉特村镇银行的实践中，它至少依赖三个支点：

• 信用画像替代抵押：通过接入涉农补贴、牲畜存栏、土地确权等数据，构建农户信用评分模型，把"没有抵押物"转化为"有信用记录"。
• 移动服务终端：客户经理携带平板设备上门办贷，现场采集影像、电子签约，将传统3-5个工作日的流程压缩至1-2天。
• 整村授信机制：以行政村为单位批量评级授信，一次建档、循环使用，显著降低了单户获客成本。

这三者共同作用的直接结果，是银行服务的边际成本下降，而覆盖面上升。

从"坐商"到"行商"：服务模式的转变

乌拉特村镇银行近年来推行"网格化+整村推进"的服务模式。具体做法是：将辖区划分为若干网格，每个网格配备固定的客户经理，实行"包村包片"责任制。客户经理不再是等客上门，而是定期驻村、参与村委会议、对接农牧业合作社。

这套模式的关键指标不是贷款余额，而是建档覆盖率和授信激活率。据行业公开数据，采取类似模式的村镇银行，其农户建档覆盖率可达80%以上，授信激活率约40%-60%。这意味着大量农户获得了"备用额度"，在春耕、接羔、购饲料等资金需求高峰时能快速提款。

值得关注的是，这种模式对客户经理的复合能力要求很高——既要懂信贷风控，又要熟悉当地种养殖周期，还要会操作移动展业设备。人才培养周期通常在6-12个月，这是巴彦淖尔金融机构普遍面临的现实约束。

一个可参考的案例

以乌拉特前旗某养殖村为例：该村以肉羊育肥为主，过去农户扩大规模主要靠民间借贷，月息普遍在1分以上。乌拉特村镇银行介入后，先完成整村建档，对养殖户按存栏量、出栏周期、饲料成本设计差异化额度，年化利率控制在合理区间。首批授信覆盖约60户，户均额度8-15万元，随借随还。一年后回访，该村肉羊存栏量增长约两成，而民间借贷占比明显下降。

这个案例说明，普惠金融的效果不只在"贷到款"，更在于用正规金融替代高成本民间融资，改善整个村庄的融资生态。

挑战与趋势

村镇金融的下一步，绕不开两个问题。一是风险防控：涉农贷款受气候、疫病、价格波动影响大，需要更精细的贷后监测和保险联动机制。二是数字化投入：村镇银行体量小，自建系统成本高，未来更多依赖省级联社或第三方金融科技平台的集约化支持。

乌拉特村镇银行的实践提供了一个观察样本：普惠金融在县域的落地，靠的不是单一产品创新，而是信用体系、服务网络、人才队伍三者的持续磨合。对于关注巴彦淖尔金融发展的读者而言，这条路径的每一步进展，都值得持续跟踪。