在内蒙古广袤的农牧区，金融服务的“最后一公里”往往不是距离问题，而是信息、成本与信任的复合难题。巴彦淖尔市乌拉特村镇银行有限责任公司扎根河套平原，围绕乌拉特前旗、中旗、后旗等地的产业特点，探索出一套可复用的村镇金融服务路径。本文从实操角度拆解其做法，供同业参考。

一、村镇金融落地的三个支点

不同于城市网点，村镇银行面对的是分散的农牧户、小微企业和季节性资金需求。乌拉特村镇银行的实践围绕三个支点展开：

• 信用建档前置化：客户经理按嘎查（村）逐户建立电子信用档案，涵盖草场面积、牲畜存栏、种植结构、历史还款记录等20余项指标。档案每季度更新一次，替代了传统财报缺失的问题。
• 产品期限与农牧周期对齐：针对葵花、番茄、肉羊等本地主导产业，设计“春贷秋还”“接羔贷”等灵活还款方式，避免短贷长用导致的逾期。
• 移动服务常态化：配备便携式发卡机和移动终端，在嘎查活动室、农资经销点设立临时服务点，现场办理开卡、授信、还款。

二、普惠金融如何做到“既普又惠”

普惠金融的核心矛盾在于风险成本高、单笔金额小。乌拉特村镇银行采用“整村授信+利率分层”模式：对信用良好的嘎查整体授信，单户额度3万至30万元不等；利率根据信用等级、担保方式浮动，最低可至LPR基础上下调50个基点。同时引入农牧业担保公司、活体抵押登记等增信手段，将不良率控制在1.8%以内。

值得注意的是，巴彦淖尔金融生态中，村镇银行并非单打独斗。与当地供销社、龙头企业合作，通过订单融资锁定还款来源，是降低风险的有效补充。

三、常见问题与应对清单

在实际操作中，以下问题出现频率最高：

1. 抵押物不足：优先推广“联保+风险补偿金”模式，由嘎查内3至5户组成联保小组，按授信额度的5%缴纳风险金。
2. 季节性与突发性资金需求叠加：设置“循环贷”额度，一次授信、三年有效，随借随还，按日计息。
3. 老年客户操作困难：保留存折本、语音播报等适老服务，同时培训嘎查协理员协助手机银行操作。
4. 信息不对称：每季度在嘎查公示栏张贴利率、费率及还款提醒，客户经理加入村民微信群实时答疑。

需要提醒的是，银行服务下沉不能只靠热情。必须建立独立的信贷审批流程和尽职免责机制，否则客户经理容易陷入“不敢贷、不愿贷”的困境。乌拉特村镇银行将单户50万元以下贷款的审批权下放至支行，同时通过后台影像系统抽查，平衡效率与合规。

从趋势看，村镇金融正从“物理网点覆盖”转向“数字信用覆盖”。乌拉特村镇银行已试点接入本地农牧业大数据平台，将牲畜耳标数据、农机作业轨迹作为授信参考。这一方向若能跑通，普惠金融的边际成本将显著下降。对于同业而言，先做深做透一个旗县，再复制到相似产业区域，比盲目扩规模更稳妥。