2025年村镇银行普惠金融政策重点及乌拉特落地实践

2025年一季度，中国人民银行与金融监管总局联合下发了《关于深化村镇银行普惠金融服务的指导意见》，文件核心直指一个痛点：**县域信贷投放的“最后一公里”梗阻**。政策明确要求村镇银行将新增可贷资金的70%以上投向涉农和小微领域，同时放宽了单户授信额度上限，允许在风险可控前提下将信用贷款比例提升至30%。这一调整，对深耕巴彦淖尔农业产业链的我们而言，既是机遇，更是责任。

政策背后的逻辑：从“放款”转向“活水灌溉”

与往年不同，2025年的普惠金融政策不再单纯考核贷款增速，而是引入了“金融服务覆盖率”和“首贷户占比”两项硬性指标。这意味着银行服务必须下沉到传统抵押物不足的群体——例如种植大户的农机设备、家庭牧场的活体牲畜，这些过去难以量化的资产，如今可通过动产融资统一登记系统进行质押。我们行内信贷系统已同步升级了评估模型，针对乌拉特灌区特有的葵花籽、玉米仓储量，开发了“仓储贷”专项产品，基准利率较上年下调了35个基点。

乌拉特落地实践：网格化服务与“金融村官”机制

具体实操层面，我们借鉴了“整村授信”的成熟经验，但做了两项本地化改造。第一，将全旗117个行政村按水系灌溉区域划分为六个金融服务网格，每格配备两名客户经理，**每周三固定驻村办公**，现场受理贷款申请和续贷审批，将平均办贷时长从5个工作日压缩至48小时以内。第二，推行“金融村官”制度，由我行中层干部挂职重点嘎查的村长助理，直接参与村集体产业规划，把信贷投放与当地辣椒、番茄加工等特色产业周期精准匹配。

数据对比更能说明问题。截至2025年6月末，我行普惠型小微企业贷款余额较年初增长18.7%，但不良率控制在1.02%以内，低于全市村镇银行平均水平0.3个百分点。更关键的是，首贷户新增了412户，占全部新增客户的44%，这说明我们确实触达了此前被传统金融机构忽视的群体。与此同时，手机银行活跃用户数同比上升62%，线上申贷替代率已覆盖总业务量的53%。

成本与风控的平衡：数字化的“轻”与“重”

有同行问我们，下沉服务是否意味着成本失控？答案是未必。我们重点投入了两方面：一是改造移动展业终端，让客户经理在田间地头即可完成人脸识别、征信查询和电子签约，单笔获客成本从180元降至90元；二是建立基于气象数据和农产品期货价格的贷后预警模型，当葵花籽价格跌破预警线时，系统自动触发贷后检查提示，而不是等到逾期才介入。

当然，政策落地也面临现实约束。例如，部分偏远牧区网络信号不稳定，导致线上化流程受阻；还有部分老年客户对电子合同的法律效力存疑。对此，我们保留了纸质合同双签通道，并联合旗司法局在乡镇设立金融纠纷调解站，确保普惠金融的“普”与“惠”不打折扣。

巴彦淖尔金融生态的健康发展，离不开本土机构对政策的创造性执行。下一步，我们将重点探索与政策性担保公司共建风险分担池，力争年内将涉农信用贷款占比提升至25%以上，让更多农牧民和新型经营主体享受到低成本、高效率的现代银行服务。